双优支农是立足点

    近年来，西峡联社立足山区资源优势，突出“果、药、菌”三大支柱产业，明确投向投量，从产、供、销 、贸几个方面进行系列化服务，促进特色农业效益发展。

    ——围绕“支农”定投向，突出“果、药、菌”三大主导产业，膨胀特色基地规模。西峡联社在信贷扶持上，坚持优势强、规模大、效益佳的原则，把信贷资金定投向定投量，扩大特色基地规模，靠规模创优势，靠规模抢市场，靠规模增效益，努力形成特色优势。一是加大区域布局扶持力度，聚集规模。依据特色农业资源分布特点，实施信贷倾斜，重点培育专业乡、专业村和专业户。二是典型引路，示范带动，实施“特色农业示范工程”，支持建立集试验、示范、培训为一体的高标准基地，实行模式化种植、科学化管理、企业化经营，辐射带动群众发展特色农业。三是加大科技信贷投入，强力支持现代中药、农产品加工、涉农中小企业生产，使产业增值链不断拉长。在坚持科技信贷长入，利用政策驱动、项目带动和资金拉动的前提下，逐步培育像宛药、龙成、西保等实力雄厚、基础稳固，在当地经济发展中起支柱作用的优势产业和品牌产品，促进特色农业快速发展。

    ——围绕“支农”促营销，突出产品名牌，强力开拓国内外市场。他们以信贷为载体，建立六大专业市场，孕育营销队伍，靠市场促营销，靠营销扩张产业规模，促进特色产业持续快速发展。一是重点扶持培育以双龙香菇市场为主的六大专业市场。 按照扶持一个市场，招引一批客商，兴起一个产业，造福一方群众的思路，搞好产业市场运作。双龙食用菌市场年交易额达８亿元，成为全国最大的香菇交易集散地。二是支持抓好两支营销队伍，即县内购销、县外直销两支队伍。通过孕育发展，目前已形成了出口、国内销售、坐摊经营、下乡收购相衔接的销售网络，购销队伍发展到３万余人。三是加大科技支持力度，强力实施名牌升华战略，从而打响了西峡花菇、ＳＯＤ 猕猴桃、伏牛牌山茱萸等一批当家名牌产品，强力开拓了国内市场。

    ——围绕“支农”搞服务通过公司加农户带动特色农业快速发展。他们在抓好特色农业基础建设的同时，把信贷服务倾斜延伸到了公司加农户系列服务上。首先围绕菌类生产建设了神菇集团公司、香菇购销公司、食用菌开发公司；围绕林果业建立猕猴桃、板栗、油桐种植开发公司；围绕中药材，以“宛药”公司为依托，建起中药材营销专业市场，实行“公司＋农户＋基地”等形式搞好“订单收购”，并在乡镇建立了６５个分公司，架起了特色农业与市场的桥梁。目前，特色农产品加工贮藏能力提高到５万吨，订单销售率达９０％。

    ——围绕“支农”抓增值，发展加工体系，拉长特色农业产业链条。 他们积极引导国有集体企业和非公有制经济，围绕资源的深度开发，大上资源加工型项目。通过信贷资金的注入，目前，共兴办各类农特产加工企业４５０家，初步形成了中药材加工、林果保鲜加工、菌类保鲜加工等六大农特产品加工体系，全县有５０％以上的农特产品均能在县内就地加工增值，从而实现了“建立一个市场，联系一方群众，兴起一个产业，带动一片基地”的农业产业化宏伟目标 。

    支农贷款的不断投入，特色农业的发展，催生了农村经济增长，实现了社会效益和自身效益的同步提高。

    一是促进存、贷业务的快速发展。目前，全县农村信用社各项存款余额２１．４亿元，各项贷款余额达１５亿元，存贷款年递增率分别达１５％和１４．５％。信贷资金的良性循环，有力地促进了信用社的稳健经营和效益提高。

    二是促进了农村经济的稳健增长。特色农业已成为该县农村经济的重要增长点。２００７年，全县第一产业增加值达１６．２亿元，比上年增长６．６％，综合经济实力跃升为全省第２９位。

    三是促进了地方财政实力的增强。特色农业的迅速崛起，优化了全县财源结构，使财政收入持续增长。２００７年地方财政收入达到 ４亿元，比上年增长４１．５％。

    四是促进了集体和农民的增收。２００７年，全县村、组集体资产达到 ５ 亿元，收入达到 １５０００ 万元；城乡居民人均储蓄余额达到１万元，继续保持南阳各县市第一位；全县农民人均现金收入达到４１８０元，比上年增长１８％。

    五是促进农业产业化建设。通过特色农业的发展为农业产业化的发展注入了活力和生机，一个以特促优，以优促效的农村经济发展格局已经形成。２００７年，“果、药、菌”三大特色产业对农业总产值和农民人均收入贡献份额分别达到５０％和６０％以上。

    质量管理是生命线

    针对贷款的不同风险源头及特点实施有效的风险控制措施，建立完善审、贷、查制衡机制，实现了贷款“借得到，用得好，还得了，有效益”。

    规范操作，建立风险防范制衡机制。一是责任明确，严格管理。从调查、审查到贷款发放，各个环节逐一落实到人，做到相互制约，杜绝违规。二是完善小额农贷档案管理，运用小额信贷，合理寻找优良客户，对农户小额信贷“失信”之人，列入信用社黑名单，予以信贷制裁。对“守信”之人，纳入信用社优良客户进行培育，并给予更大的信贷支持和提供更优良的金融服务。三是实行信贷人员年度包片轮换责任制，轮换后的信贷人员必须对前任颁发的“守信卡”及发放的小额贷款进行认真审核，履行其事后监督责任。

    提高素质，完善信贷人员培训机制。去年以来，西峡联社相关职能部室对全县信贷员分期、分批举办了“贷款五级分类管理”、“信贷微机管理”、“物权法”等管理培训，西峡联社举办的法律知识培训班还聘请检察院的同志对全辖信贷员进行了集中法规培训，通过以案说法，现场说法，增强了他们的法律意识、制度意识，提高了信贷员业务水平和依法放贷、管贷的自觉性。

    分级管理，建立“审、贷、查”制约机制。首先是实行贷款责任追究、分级报批制。在明确大额贷款审批权限，实行逐级授信，逐级审批的基础上，进一步界定放款人的收回责任，并实行小额贷款按季公示制。其二是实行贷款到期预警制。根据信用社贷款发放报告，建立小额贷款监管台账，贷款到期前１５天，由专资部向信用社发出到期预警，督促催收（贷款收回由信用社监测会计上报注销台账）。贷款逾期，由稽核监察室下发督察通知书，约见放贷责任人谈话，制定措施限期收回；限期内不能收回者，发基本生活费５００元，继续追收。

    依法维权，建立贷款资产盘活保全机制。为充分调动各方面盘活工作积极性，联社制定了盘活资金奖惩办法，配合“绩效挂钩”工资制度改革的实行，把职工的切身利益与信用社经营发展结合起来。在内部措施上，建立了收贷责任台账，做到了任务责任“两落实”。在此基础上，全县信用社还不断探索依法保全清收办法，采取承包清收、以资抵债等办法，确保了盘活资金的顺利进行。

    实施“两大工程”，创新信贷营销管理长效机制。一方面大力推广农村信用工程。积极以农户小额信用贷款和农户联保贷款为载体，跟着农户走，围着市场转，积极开展了信用社区、集群商户、信用一条街等创信活动，不断提升守信卡业务的增量和扩面。到目前，全县信用户达到４３８３５户，占辖区内农户的４０％，信用商户３００个，信用村达到１１４个，信用乡镇７个，信用商业街２条。农户贷款余额达１１．２亿元，占比８０％。另一方面着力推行“阳光信贷”，通过加大对信用户、信用企业授信授权，以此激发贷户讲信守信的积极性，建立了信用管理长效机制。

    联职联责，建立健全信贷管理责任机制。一是从严控制产能过剩行业的贷款项目，按照授权授信原则，严把贷款准入关。二是坚持每月信贷会审制度，发现问题，立即整改。三是积极落实大额贷款回访制度。着力从贷款用途、生产经营情况，有效评价所投放的信贷资金的安全性、效益性。

    效益发展是硬道理

    实现效益最大化是信用社永恒的追求。西峡联社通过提高盈利能力，实现了规模、速度、质量、效益之间的有机统一，增盈增效一步一个新台阶，一年一个大跨越。２００７年经营利润突破３０００万元，进入全省信用社３０强，其增盈增效做法先后由省联社、市银监部门在系统推介交流。

    西峡县地处豫西南山区，民营经济比较活跃，７０％以上的中小民营企业，都是信用社多年培植的优良客户，对信用社利息收入的贡献份额高达５０％以上。面对这种情况，他们除进一步加强与客户的联络，及时为他们提供优质、快捷、方便、周到的信贷服务外，还在国家几次上调贷款利率的情况下，对这部分优质客户的贷款利率一直实行优惠政策，有效地巩固了优良客户，扩大了利息收入来源。

    在节支增效上，他们不断强化人均费用和成本观念，树立过紧日子思想，尽最大努力压缩不必要的费用开支。在财务费用控制上，实行总额控制和分项包干制度，并按工资福利型、比例计提型、监督控制型、统一管理型进行细分，针对每种类型实行严格管理办法，做到总额及比例“双线控制”。在财务费用监督上，积极推行成本预警控制制度，定期进行月会审、月通报，敦促财务指标实现。对信用社大型修建改造项目和需统一购置的大宗物品一律实行公开竞价，“阳光”采购，有效地压缩了开支，增加了效益。

    为压缩代办费用，２００６年，他们按照省联社关于撤并代办机构的有关精神，大刀阔斧削减了２７４名协储员，并将储蓄代办手续费由万分之五降为万分之二，有效地降低了手续费支出。仅去年全县信用社在存贷款业务大幅增长的同时，手续费支出２６６万元，同比减少１６０万元。

    为切实优化资源配置，他们对各类抵债资产澄清底子，并抓住近年房地产价格上涨的有利时机，采取积极措施，对大部分抵债资产进行了评估、拍卖。处置房地产４宗，价值１８００万元，增值收入２４５万元。与此同时，对上世纪八九十年代所建造的基层网点进行优化整合，对５处闲置多年的房地产进行了租赁或处置变现，增加收入３５０万元。

    为提高盈利水平，他们切实加强现金管理，对资金来源和资金运用情况进行全口径、全方位的监测和分析，合理匡算资金头寸，做到勤调度、快周转、紧运行，确保非生息资产占用控制在最低限度。按照一级法人核算办法对各社财务进行合并，在加强过渡性科目清理、减少非生息资产占用的同时，对全辖固定资产、低值易耗品进行合理再分配，合理开发利用闲置资产，达到资产利用价值最大化。在强化财务基础管理的同时，把财务管理的焦点定位在“业务收入最大化，费用支出最小化”上，把人本管理理念引入到财务管理各个环节，改变了过去经营目标只有领导或少数人关心的状况，多渠道创收，全方位增效。同时，严格按照权责发生制原则合理进行计提，确保稳健经营，以效益发展推动改革目标实现，成功实现了１０００万元央行票据兑付，确保了组建农村信用合作银行改革试点的稳妥推进。